L'assurance locataire au Québec : ce qu'il vous faut et pourquoi

Si vous êtes locataire, il est facile de croire que l'assurance de votre propriétaire vous protège. Ce n'est généralement pas le cas : sa police protège l'immeuble. Vos meubles, vos vêtements, votre ordinateur portable et votre vélo, tout comme votre responsabilité si quelque chose tourne mal, c'est à vous de les assurer.

L'assurance locataire comble ce vide. Voici comment elle fonctionne au Québec, ce qu'il faut surveiller dans les petits caractères et comment choisir une police adaptée à votre logement et à votre budget.

Ce que couvre l'assurance locataire

La plupart des polices pour locataires combinent trois grandes protections. Les détails varient d'un assureur à l'autre : lisez toujours le libellé de la police.

Pour vos biens, demandez si la police paie la valeur à neuf (ce qu'il en coûte pour les racheter neufs aujourd'hui) ou la valeur réelle (la valeur à neuf moins la dépréciation). La valeur à neuf coûte généralement un peu plus cher, mais l'indemnité se rapproche beaucoup plus de ce que vous dépenserez réellement.

Vérifiez aussi si la police est à risques désignés (elle couvre seulement les risques énumérés) ou tous risques (elle couvre tout, sauf ce qui est exclu). La protection tous risques est plus étendue.

Ce qu'elle ne couvre généralement pas

Toute police comporte des exclusions et des limites. Voici quelques-unes des plus courantes à surveiller :

• Certains dégâts d'eau. Le refoulement des égouts, les inondations par eaux de surface et les eaux souterraines sont souvent exclus ou limités, à moins d'ajouter une protection précise, parfois appelée avenant.
• Les tremblements de terre, qui exigent généralement une protection distincte.
• L'usure normale, les dommages graduels et les nuisibles, comme la moisissure, les insectes ou les rongeurs.
• Les objets de grande valeur au-delà de certaines limites. Les bijoux, les vélos, les appareils électroniques, les œuvres d'art ou les collections peuvent être soumis à un plafond par objet ou par catégorie. Vous pouvez souvent les assurer séparément.
• L'équipement ou les stocks d'entreprise si vous travaillez à domicile, qui peuvent nécessiter une protection supplémentaire.
• Les biens de votre colocataire. À moins d'être nommé dans votre police, il doit généralement avoir sa propre assurance.
• Les dommages que vous causez volontairement, qu'aucune police ne couvre.

Pourquoi la responsabilité civile compte pour les locataires

La responsabilité civile passe facilement inaperçue, mais c'est peut-être la partie la plus importante d'une police d'assurance locataire.

Si un incendie se déclare dans votre cuisine et se propage, ou si l'eau de votre logement s'infiltre dans celui du dessous, vous pourriez être tenu responsable des dommages. L'assureur du propriétaire peut payer les réparations de l'immeuble, puis se retourner contre le locataire responsable pour récupérer les sommes versées. Sans protection en responsabilité civile, cette facture pourrait vous revenir.

La protection en responsabilité civile peut aussi s'appliquer si quelqu'un se blesse chez vous et, dans bien des polices, elle vous suit ailleurs, par exemple si vous endommagez accidentellement quelque chose chez un ami. Demandez quelle limite est incluse et s'il est possible de l'augmenter.

Le montant de protection qu'il vous faut

On sous-estime facilement ce que coûterait le remplacement de tout ce qu'on possède. Un inventaire rapide rend le montant concret.

1. 1Faites le tour pièce par pièce. Dressez la liste des meubles, des appareils électroniques, des vêtements, des articles de cuisine, de l'équipement de sport, des livres et de tout ce qui est entreposé.
2. 2Estimez la valeur à neuf. Basez-vous sur ce que chaque objet coûterait neuf aujourd'hui, pas sur ce que vous l'avez payé il y a des années.
3. 3Prenez des photos ou une vidéo. Une visite filmée avec votre téléphone et sauvegardée dans le nuage constitue un dossier simple si jamais vous devez faire une réclamation.
4. 4Conservez les reçus des achats importants, et notez les numéros de série des appareils électroniques et des vélos.
5. 5Additionnez et arrondissez à la hausse. Comparez ensuite ce total avec le montant de protection des biens indiqué dans chaque soumission.

Choisissez ensuite votre franchise, soit le montant que vous payez de votre poche avant que l'assureur paie une réclamation. Une franchise plus élevée réduit généralement votre prime, mais choisissez seulement un montant que vous pourriez payer sans difficulté dès demain.

Si vous avez une voiture, informez-vous sur le regroupement. Les assureurs offrent souvent un rabais si vous combinez l'assurance habitation et l'assurance auto, et certains peuvent en offrir un pour une alarme sous télésurveillance (voyez alarme sous télésurveillance ou autonome). Comparez le prix total plutôt que de tenir pour acquis que le regroupement est l'option la moins chère.

Déménagement, preuve d'assurance et échéances

Au Québec, bien des baux commencent le 1er juillet, si bien qu'un grand nombre de ménages déménagent en même temps. D'où l'importance de bien planifier.

• Assurez-vous d'être couvert à votre nouvelle adresse dès le premier jour de votre bail ou dès le début de votre emménagement, pas le jour où vous finissez de défaire vos boîtes.
• Informez votre assureur de votre déménagement à l'avance. Demandez comment vos biens sont protégés aux deux adresses pendant la transition et pendant leur transport.
• Vérifiez la protection de vos déménageurs. Demandez aux déménageurs professionnels ce que couvre leur responsabilité et si vous avez besoin d'une protection supplémentaire.
• Mettez votre adresse à jour pour que les documents de votre police, les avis et toute réclamation soient envoyés au bon endroit.

L'assurance locataire n'est pas obligatoire d'office, mais certains baux contiennent une clause à ce sujet, et le propriétaire peut demander une preuve d'assurance responsabilité civile. Votre assureur peut vous fournir une attestation d'assurance sur demande. Pour les questions sur votre bail, le Tribunal administratif du logement publie de l'information à l'intention des locataires et des propriétaires.

Notre liste de vérification pour le jour du déménagement présente le calendrier complet, de la réservation des déménageurs au transfert de votre service Internet.

Comment comparer les soumissions

La soumission la moins chère n'est pas une aubaine si elle couvre moins. Pour comparer équitablement, assurez-vous que toutes les soumissions concordent sur l'essentiel, puis examinez les différences.

• Le montant de protection des biens est-il le même dans chaque soumission, et suffit-il pour mon inventaire?
• La police paie-t-elle la valeur à neuf ou la valeur réelle?
• Est-elle à risques désignés ou tous risques?
• Quelle est la limite de responsabilité civile?
• Quelle est la franchise, et s'applique-t-elle de la même façon à chaque type de réclamation?
• Le refoulement des égouts et les autres dégâts d'eau sont-ils inclus ou offerts en option?
• Quelles sont les limites pour les bijoux, les vélos, les appareils électroniques et les autres objets de valeur?
• Quel montant de frais de subsistance supplémentaires est inclus, et pour combien de temps?
• Y a-t-il des rabais si je regroupe avec l'assurance auto, si j'ai un système d'alarme ou si je n'ai pas fait de réclamation?

Vous pouvez obtenir des soumissions directement auprès des assureurs ou par l'entremise d'un courtier en assurance de dommages, qui compare plusieurs compagnies pour vous. Au Québec, les représentants en assurance doivent être autorisés par l'Autorité des marchés financiers (AMF), et vous pouvez vérifier l'inscription d'un représentant sur le site Web de l'AMF.